Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Формула карьеры, 29 ноября 2002 г.

Романтики большой дороги

754 просмотра

По статистике с каждым третьим перевозимым грузом происходят всякого рода неприятности. Чаще всего это кража или недостача товара, чуть реже — повреждение груза. Казалось бы, лучший помощник на "большой дороге" — полисы страхования груза и ответственности перевозчика. Между тем в России страхование грузоперевозок составляет всего пять-семь процентов от общего объема страховых сделок.

На Западе давно страхуют все и вся, и грузоперевозки не исключение. В России в основном страхуются экспортно-импортные перевозки: внешнеторговые контракты чаще всего предусматривают обязательное страхование товара продавцом или покупателем. Во внутренних перевозках часто страхуют пищевые продукты, ТНП, высокотехнологичное оборудование (компьютеры, оргтехнику и т.д.), промышленное оборудование.
Егор Вишневский, заместитель генерального директора ОСАО "Ингосстрах":
— По сравнению с остальным страховым рынком грузоперевозки сегодня страхуются достаточно пассивно. Основная часть в области страхования грузов в нашей компании — экспортно-импортные операции. Внутрироссийские перевозки страхуются меньше: во-первых, в нашей стране пока нет должного уровня страховой культуры, а, во-вторых, ни у кого нет на это "лишних" денег. К тому же в контрактах между российскими компаниями (в отличие от внешнеторговых) не заложен пункт о страховании груза, поэтому ни продавец, ни покупатель не обязаны страховать свои перевозки. Сегодня транспортировку своих грузов по России страхуют либо компании, работающие по международным стандартам, либо компании, у которых уже были крупные убытки, связанные с повреждением или гибелью груза.
Наибольшие сборы российские страховщики получают от страхования экспортируемых грузов крупных топливно-энергетических компаний. И неудивительно, что лидерами в страховании грузов являются компании кэптивного происхождения: "Прогресс-Гарант", "Согласие", СК "Лукойл" и специализирующийся на "военке" "Русский страховой центр". Значительные объемы по страхованию импорта-экспорта у "Ингосстраха" и "Промышленно-страховой компании" (ПСК). Также активны на рынке страхования грузоперевозок компании РОСНО, "Пари", "Энергогарант", "РЕСО-Гарантия" и "Альфа-Страхование".

До вас дошло?

Желающему застраховать перевозимый груз обычно предлагают один из нескольких вариантов: полис с ответственностью за все риски, с ограниченной ответственностью, с ответственностью за полную гибель всего груза или его части.
"Все риски" — самое дорогое страхование, но, как показывает практика, именно его грузовладельцы выбирают чаще всего. Этот вариант включает в себя страхование от гибели, утраты или повреждения груза, произошедших по любой причине. Классические исключения: военные действия, умысел или грубая неосторожность страхователя, несоответствующая упаковка и т.п. В подобных случаях получить страховое возмещение не удастся.
По договору страхования, заключенному на условии "с ограниченной ответственностью", можно получить возмещение в случае повреждения или гибели груза в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий, ДТП, подмочки груза забортной водой и т.п.
Последний вариант — с ответственностью за полную гибель всего или части груза — признает страховым случаем только полную гибель всего или части груза, поэтому убытки от отдельных повреждений никто не возместит.
Сумма, которую грузовладелец должен заплатить страховщику (страховая премия) зависит от множества факторов: условий страхования, вида груза, упаковки, маршрута, вида транспорта, наличия перегрузок и перевалок в пути, размера страховой суммы и т.д. Сумма, на которую застрахован груз (страховая сумма) обычно складывается из стоимости груза, указываемой в накладных, и расходов по перевозке. Если сделка внешнеторговая, к этой сумме иногда прибавляют ожидаемую прибыль от реализации груза, которая по страховым правилам не должна превышать десяти процентов.
В среднем ставка колеблется в пределах 0,15-1% от страховой суммы. Таким образом, если груз стоит $100 тысяч, расходы по перевозке составляют $20 тысяч и ожидаемая прибыль — $10 тысяч, то при тарифной ставке в полпроцента страховая премия, которую заплатит грузовладелец, будет равна $650.
Снизить ставку можно несколькими путями. Во-первых, отправив товар в путь с охраной. Во-вторых, установив франшизу (процент от страховой суммы, который в случае ущерба не возмещается страховой компанией). В-третьих, наняв надежного перевозчика, пользующегося доверием страховой компании. Также во многих страховых компаниях можно получить скидку, заключив генеральный договор.
Кирилл Кругляк, директор центра обслуживания юридических лиц страхового общества "РЕСО-Гарантия":
— Если клиент предлагает нам бизнес на постоянной основе, мы заключаем генеральный договор (полис), который дает право на значительные скидки по страхованию грузоперевозок — до 20%. Клиенту, у которого перевозки постоянны, гораздо удобнее заключить договор на год, где заранее будут оговорены все условия перевозок, чем несколько раз в месяц собирать массу документов для заключения разового договора.

Материально безответственные перевозчики

Чаще всего, если с грузом происходят неприятности, в них виноват перевозчик. После выплаты возмещения грузовладельцу страховая компания направляет перевозчику регрессный иск. А получить с него что-то удается далеко не всегда: у мелкого перевозчика попросту не хватит средств, чтобы возместить убытки. Бывает и так, что пока идет судебное разбирательство, фирма попросту ликвидируется, и тогда страховщик и вовсе остается с носом. Поэтому страховые компании, прежде чем заключить договор с грузовладельцем, часто требуют, чтобы у перевозчика, который повезет груз (особенно дорогостоящий), был полис страхования ответственности. В этом случае, если с грузом что-то случается, страховая компания получает возмещение по убыткам с компании, застраховавшей ответственность перевозчика.
Страхование ответственности автомобильного перевозчика может включать в себя самый разный набор рисков — ответственность за гибель или повреждение груза в результате ДТП, переохлаждения или перегрева груза, взрыва, провала моста, кражи и т.п.; ответственность за финансовые убытки (из-за просрочки доставки груза, неправильной адресации и т.п.); ответственность перец третьими лицами за причинение вреда перевозимым грузом (например, плохо закрепленный тюк с товаром падает и повреждает машину, идущую следом). К тому же по российскому Таможенному кодексу, перевозчики являются ответственными за выплату таможенных пошлин, поэтому если при перевозке пересекается граница, перевозчик должен иметь полис страхования таможенных рисков. В этом случае, если груз не был доставлен, страховая компания выплачивает таможенным органам сумму, недополученную ими из-за нарушения процедуры перевозки.
На величину тарифной ставки по страхованию ответственности влияют количество транспортных средств, направление перевозок, вид транспорта, наличие или отсутствие охраны, объем перевозимых грузов и т.д. При перевозках с пересечением границы ответственность грузоперевозчика лимитирована положениями международного транспортного законодательства. При наступлении страхового случая сумма возмещения рассчитывается исходя из установленной величины: при автоперевозках она составляет $10-11 за килограмм груза, в авиаперевозках — около $20, в морских — около $3.
Если процесс перевозки сложный — например, груз сперва идет морем, потом летит, лежит на складе, а затем перевозится автомобильным транспортом, компания-грузовладелец обычно нанимает экспедитора, который организует весь процесс доставки. Грамотный экспедитор также обязательно страхует свою ответственность. Как правило, возмещению подлежит вред, причиненный имущественным интересам третьих лиц. Так как сбои могут произойти на любом этапе доставки, в том числе и по вине экспедитора, такой полис лишним не окажется. Полис страхования ответственности экспедитора рассчитан на год: устанавливается лимит ответственности в размере $100-300 тысяч по каждому страховому случаю, и агрегатный (суммарный) лимит по всем убыткам за год в пределах $250-600 тысяч.

Груз прожитых лет

Нередко страховщикам по полисам страхования грузов приходится выплачивать огромные суммы. Поэтому большинство компаний перестраховывают риск, перекладывая часть ответственности на других страховщиков, как западных, так и российских. Например, РОСНО по грузоперевозкам работает со страховой компанией "Аскор", "РЕСО-Гарантия" — с немецким перестраховочным обществом Munich Re, а "Ингосстрах" — с компаниями "Согласие", ВСК, "РЕСО-Гарантия", "Русский мир", английскими и немецкими перестраховщиками.
Егор Вишневский:
— Перестрахование, в первую очередь, дает возможность разделить ответственность по дорогостоящим грузам между несколькими страховыми компаниями. Самый большой убыток по грузам во всей истории "Ингосстраха", а может быть, и России, произошел несколько лет назад, когда в Иркутске упал самолет "Руслан" с двумя истребителями на борту. По договору страхования мы должны были заплатить $56 млн. Сначала мы сами выплатили эти деньги, а потом собрали причитающуюся долю с перестраховщиков. Обычно на собственном удержании мы оставляем порядка полутора миллионов долларов, а сверх этого все перестраховывается.

Какие эксклюзивные продукты по страхованию грузоперевозок страховые компании предлагают клиентам?

Ирина Чистякова, заместитель исполнительного директора дирекции страхования грузов ПСК:

— Страхование грузоперевозок — это развивающийся сектор, причем если раньше страховые компании не слишком акцентировали свое внимание на страховании грузов, то в последние года два начали понимать, что это достаточно прибыльный бизнес Компании, которые хорошо проводят андеррайтерскую политику, то есть тщательно отслеживают риски и не принимают на страхование опасные перевозки, имеют невысокую убыточность по данному виду страхования.
Мы стараемся привлечь клиентов выгодными страховыми условиями, а также эксклюзивными предложениями. Например, в последнее время пользуется большим спросом страхование недовложений и недостачи груза за целыми пломбами и при неповрежденной упаковке. На самом деле это классическое исключение. Но компании, страхующие бытовую технику и электронику, часто с этим сталкиваются: обычно кража происходит на промежуточных складах или при погрузке собственными сотрудниками. Груз приходит за целыми пломбами, но явно не весь. Страхование от этих рисков мы предлагаем не всем: это эксклюзивное и достаточно дорогое страхование. Мы можем предложить такую услугу крупным импортерам, с которыми работаем или хотели бы работать. При этом стараемся помочь наладить процесс доставки так, чтобы подобных краж не происходило.

Егор Вишневский, заместитель генерального директора ОСАО "Ингосстрах":

— Помимо стандартных условий страхования грузов мы все больше предлагаем нашим клиентам, в основном крупным страхователям, специально разработанные нестандартные продукты, учитывающие индивидуальные особенности груза. Мы много работаем над каждым таким продуктом, зато потом он легко распространяется на всю отрасль. Например, у нас очень хороший продукт по сахару, думаю, ни одна страховая компания в мире не делает ничего подобного. В частности, мы страхуем риск изменения сахаристости сырца в процессе транспортировки. Дело в том, что выход сахара при переработке сахарной свеклы или тростника должен составлять определенный процент. А в процессе перевозки в результате различных воздействий — изменения температуры, влажности и т.д. — процент выхода сахара может уменьшиться. Соответственно, покупатель, который закупил сырец и рассчитывал получить из него столько-то процентов белого сахара, получает меньше. Так как риск изменения сахаристости возникает в процессе транспортировки из-за несоблюдения различных условий, мы допускаем включение такого риска в страховой договор некоторых клиентов, тех, которых хорошо знаем и с которыми долго работаем. Подобные страховые программы у нас есть по табаку, чаю, цветным металлам и другим видам грузов. У нас есть очень интересный продукт по страхованию радио— и видеотехники: мы обеспечиваем страховую защиту груза с момента погрузки на заводе-изготовителе в любой точке мира до установки техники (например, телевизора) в квартире российского покупателя.

Страхование грузоперевозок 

ЛОБАНОВА М.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »